「保険には税制優遇がありますから」の常套句に惑わされますよね・・・

こんにちは。テキトー主婦のMollyです。

だいぶだいぶ久しぶりの投稿になってしまいました💦

言い訳をしますと、資格試験の勉強や日常ごとに翻弄されており、なかなかこちらが手につかず・・・💦

先日友人と話しててふと思うところあったので、今日はそのあたりを書いていきたいと思います。

「保険には税制優遇がありますから」の常套句に惑わされますよね
では、どのくらい税制優遇があるの？

「保険には税制優遇がありますから」の常套句に惑わされますよね

先ごろ、年末調整の申告がありましたよね。

先日、ある友人（パート勤務：年収１３０万円弱）との会話です。

生命保険料控除申請しなきゃ!

Molly

年収の高いご主人の方で家族全員分申請した方が、戻ってくる金額多くなるんじゃない？

主人の保険だけで上限額いっぱいだから、私の分は自分の方で申請しなくちゃならないの

待って。ご主人自分の分だけで上限いっぱいということは・・・、次の表によると（2025/12現在、全て新制度<2012年以降の契約>の場合）

保険種別	控除を受けられる年間保険料	所得税の控除額（最大）
一般生命保険料	８万円超	４万円
介護医療保険料	８万円超	４万円
個人年金保険料	８万円超	４万円
合計	年間２４万円超	１２万円（控除額最大）

どの種別の保険に入っているのかわかりませんが、多くの人は、生命保険と医療保険、個人年金保険どれも入っているのではないでしょうか。旦那さんだけで、生命保険料、医療保険、個人年金保険どれもそれぞれ年間８万円以上（月６,６６７円以上）と上限いっぱいかけているご家庭というのは、割とよくあるケースですよね。

保険進められるときに迷っていると、よく保険屋さんが言う常套句

保険には税の優遇がありますから

というのがありますよね。それを聞いて、「あれ？なんかお得なのかな？」と思っちゃいますよね。

では、どのくらい税制優遇があるの？

では、どのくらい税優遇があるかというと

例えば、年収８００万円のサラリーマン、妻と子供２人の場合、課税所得はおおまかに見積もって約６５０万円前後になるかと思います。その場合の所得税率は２０％ですので、上記のように各種別最大限年間２４万円以上保険をかけているとき（控除額最大１２万円）に優遇される所得税は

１２万円（控除額最大）×２０％（所得税率）＝２４,０００円

となります。また、住民税の優遇は

７万円（控除額最大）×１０％（一律）＝７,０００円

なので、合計すると税の優遇は、２４０００円＋７０００円＝３１,０００円です。

年間２４万円以上の保険料を払い、３１,０００円税金が戻ってくる。これをお得とみるか、え？これだけ？とみるか・・・。これ、もっと多い保険料、例えば年間３０万円払っていても、年間４０万円払っていても、戻ってくる税金は同じなんですよね。

＊年収がもっと高い人の場合は、所得税率がもっと高くなりますから戻ってくる所得税がもう少し多くなります。例えば所得税率２３％の人は、年間２４万円以上の保険料を払っていたら所得税＋住民税合わせて３４,６００円還付、所得税率３３％の人は所得税＋住民税合わせて４４,６００円還付です。
＊逆に言うと、所得税率５％の年収が少ない人（年間所得～１,９４９,０００円）の場合、年間２４万円以上の保険料を払っていても所得税＋住民税合わせても１３,０００円しか戻ってきません。

それでも個人年金保険はあとで年金として戻ってきますから、（私はしませんが）まあいいのかなあ・・・という気はしますが、生命保険、医療保険については本当にそんなに必要か？という観点で見た方がいいかもしれません。

日本は国民皆保険制度ですし、高額療養費制度、医療費控除もありますしね。

それでも心配な人は、会社で募集している団体保険や、営利目的のない共済などで保険料を安く抑え、浮いた費用を資産運用に回し、「医療費」という形で用意しておいた方がいいのでは、と思います。

以前、我が家の保険について書いた投稿です↓