約１８年前の家計見直し相談時と比較して資産残高が爆増していた

こんにちは。テキトー主婦のMollyです。

先週くらいまで、かなり寒かったですが、今日はちょっと暖かくないですか？
立春も迎えましたし、なんだか”春”を意識するようなそんな一日ですね。

ところで、今日、片付けをしていたら、あるファイルが出てきたんです。２００５年１０月に、ファイナンシャルプランナーに家計相談した時の資料でした。

今日懐かしくそれを眺めてみて、１８年ほど前に想定した我が家と今現在を比較してみてなかなか面白いなあと思ったりしまして、今日はそれについて書いていきたいと思います。

当時退職を考えＦＰに家計相談してみたんです
当時と現在の世界経済の違い
当時の見直し内容を確認してみました
家計見直し後データと実態を比較してみました
資産運用のチカラを改めて滅茶苦茶痛感しています

当時退職を考えＦＰに家計相談してみたんです

２００５年秋第二子の妊娠がわかった頃だったでしょうか、新卒以降第一子を出産後も育児勤務制度を利用して働いていた会社を退職しようかと考え始めていたんです。

その心情、事情については、今回はあまり論点ではないので割愛しておきますが、これまで夫婦二人分の収入があったものを夫一人分の収入でやっていけるのかどうか、というのがやっぱり不安でした。

ちょうどその頃、友達がファイナンシャルプランナー（FP）に家計診断をしてもらったという話を聞き、そのFP事務所を紹介してもらい、私の不安を相談してみることにしました。

家計診断を申し込むと程なくして、事前準備として調査票というのが送られてきました。そこには、家族構成、現在の収入、生活費、保険、資産状況などなどを書き上げないといけないのです。

それをなんとか書き上げ送付して、数日後にFP事務所にて面談。
その際に、もらったのがこの「ご提案資料」というファイルでした。

この資料を基に、

・今後教育費がどのくらいかかるのか、その準備の仕方
・夫に万が一のことがあった場合の公的年金からの給付額と必要生活費との差額
・いくつかの保険の見直しの提案（そのＦＰ事務所には生命保険募集人登録あり）
・住宅ローン借り換え提案

などを約2時間ほど解説していただきました。

そして、最終的には

今回の出産を機に退職しても当面大丈夫そうですが、第二子様が小学校高学年あたりから奥様もパートに出るなど働く必要があるでしょう。

と言ってもらい、見直し前には老後期赤字だったキャッシュフローが見直し後黒字になったのを確認して、だいぶ安心して帰ってきたのを覚えています。確か相談費用は１万円くらいだったと思います。

そして、その後、第二子の出産直前に、私は１５年勤めた会社を退職しました。

当時と現在の世界経済の違い

当時といま現在の経済情勢の違いを下の表にまとめてみました。この間、約１８年間あります。

	2005年10月	2023年2月
日経平均株価	12,227円74銭	27,693円65銭
TOPIX	1372.52	1,979.22
NYダウ	10,292ドル31セント	33,926ドル01セント
ナスダック	2090.35	12,006.95
円相場（１ﾄﾞﾙ）	114円55銭	132円63銭
円相場（１ユーロ）	139円67銭	142円33銭
金	１ｇ＝1,845円	１ｇ＝8,011円
長期金利（１０年国債）	1.515％	0.500％
普通預金金利	0.001%	0.001%
住宅金融公庫基準金利（全期間固定）	3.19％	1.240％～2.633%

株価なんかは、すごい違いですね。金も約４倍に上昇しているんですね。普通預金金利はずっとほぼ無いに等しいままですね。
この表にはありませんが、株価に対して日本の物価や平均年収はほとんど上がっていないという・・・。

ということは、この間、資産運用をしていた人は着々と資産を増やしていき、預貯金のみの人はほとんど資産が増えないという差が出たのも納得ですね。

当時の見直し内容を確認してみました

FPの相談内容は、学資保険や保険見直し、住宅ローンの借り換えなどがメインだったんですね。

資産運用の提案はほとんど無かったんです。

というのも、相談した２００５年時点ではＮＩＳＡなどの非課税口座（２０１４年１月開始）というのもまだ無かったですし、税申告不要の特定口座がようやく始まったばかり（２００３年１月開始）という時期だったんです。投資とか資産運用というものはまだまだハードルが高かった時代だったんでしょうね。

ところが住宅ローンについては、我が家はすでに最安のもので２００９年には払い終わる予定でしたし、改善する必要がなかったんですよね。

ですから、実際にFPから提案された見直し内容は

・私が年間１２０万円の仕事をする。（２０１１年から働き出すことになっている）
・生命保険料をちょっと削る。

ということでした。

その提案を取り入れた家計見直し前後のキャッシュフローでは、２０２２年の我が家の家計予測は次のようになっていました。

（単位：万円）		見直し前予測	見直し後予測
手取り年収	夫	８２４	８２４
	妻	ー	１２０
	合計	８２４	９４４
支出	基本生活費	４５５	４５５
	その他生活費	７１	７１
	住宅ローン	ー	ー
	駐車場	１６	１６
	生命保険料	６２	４９
	一時支出	１２０	１２０
	教育費	２６４	２６４
	帰省旅費ほか	５０	５０
	合計	９１７	９０４
収支		ー９３	４０
預貯金残高	3.0％運用	１２３０	２８９２

見直し前後で金額が違うところだけ赤字にしています。

ていうか、私が働き出すことによって収入増えるんですから、預貯金残高増えるの当然ですよね(^^;

それにしてもしかし、主婦が手取り１２０万円働くって提案、今よく見てみるとパートなら働き損ゾーンですよね？
（実際のところは、２０１５年から年間７０～９０万円のパート収入を得ていました。）

今見ると、あんまり役に立っていないような家計見直し相談だなあ、って思ったりもしたんですが、当時、先の見通しが全く見えない状況だったのを、数値化してグラフにして可視化してもらい、ある程度先が見通せるようになり自分の進路を判断できたこと、これこそが家計見直し相談の功績と言っていいですね。

家計見直し後データと実態を比較してみました

さて、２０２２年の我が家の家計実態がどうなっているかなんですが、思い切って公開してしまいましょう。

２０２２年の我が家の家計実態

（単位：万円）		見直し前予測	見直し後予測	実態
手取り収入	夫	８２４	８２４	８６７
	妻	ー	１２０	６
	合計	８２４	９４４	８７３
支出	基本生活費	４５５	４５５	６８０
	その他生活費	７１	７１	ー
	住宅ローン	ー	ー	ー
	駐車場	１６	１６	ー
	生命保険料	６２	４９	２６
	一時支出		１２０	２４０
	教育費	２６４	２６４	２７０
	帰省旅費ほか	５０	５０	ー
	合計	９１７	９０４	１２１６
収支		ー９３	４０	ー３４３
預貯金残高	3.0％運用	１２３０	２８９２	４９３３